Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny? Nadpłacając kredyt hipoteczny, możesz zyskać dużo pieniędzy na odsetkach, pieniądze nadpłacone teoretycznie i faktycznie znajdują się w nieruchomości i tym samym w Twoim portfelu.
Od czytelnika: Jestem zdziwiony, napisałeś, że jakimś cudem nadpłacając kredyt, bank nie zyska, tylko straci.
Ja zawsze myślałem, że nadpłatą kredytu zyskuje bank, a nie ja. Przecież pieniądze z nadpłaty kredytu dostaje bank.
Jakim cudem od szybszej spłaty kredytu lub regularnej nadpłaty kredytu bank traci, a ja zyskuje?
Mnie się zdaje, że im później oddam pieniądze do banku, tym ja więcej zyskam — napisał Mirek z Warszawy.
Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny w 2023 roku?
Odpowiedź.
Mirku, wręcz przeciwnie, każda nadpłata Twojego kredytu to faktycznie zysk dla Ciebie na zaoszczędzonych odsetkach.
Teoretycznie z biznesowego punktu widzenia banki nienawidzą nadpłat kredytu, ponieważ od nadpłaconych pieniędzy nie będą mogły naliczyć Ci odsetek, czyli Ty mniej zapłacisz w odsetkach – faktycznie zyskasz.
Jeżeli założymy, że masz 100 tys. zł kredytu oprocentowanego 4 proc., to oznacza, że samo oprocentowanie wyniesie 4 tys. zł na rok, to jest zysk banku.
- Jednak, jeżeli zrobisz w tym roku nadpłatę kredytu w wysokości 1 000 zł,
- to przez 35 lat,
- jeżeli założymy, że oprocentowanie to 4 proc.,
- zysk na niższych odsetkach wyniesie aż 1,4 tys. zł,
- plus spłacony 1 000 zł masz w nieruchomości, który przez 35 lat,
- będzie zyskiwał na cenie razem z nieruchomością.
W innych słowach. Jeżeli oprocentowanie Twojego kredytu przez 35 lat wyniesie 4 proc., to każde 1 000 zł Twojego kredytu, każdego roku będzie oprocentowane 4 proc., czyli każdego roku od każdego tysiąca musisz zapłacić 40 zł.
Jednak obecnie kredyty w Polsce są oprocentowane szokujące 9%!
To oznacza, że każde pożyczone 100 tys. zł kosztuje w samych odsetkach 9 tys. zł rocznie, czyli 750 zł miesięcznie.
Teoretycznie kredyt hipoteczny 500 tys. zł rocznie w odsetkach kosztuje 45 tys. zł w samych odsetkach, czyli 3 750 zł miesięcznie samych odsetek – to oznacza, że tylko wariat nie chce nadpłacać swojego kredytu a jeszcze większy wariat zaciąga kredyt na dom z oprocentowaniem 10%.
Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny? Tabela. Na każdym spłaconym szybciej 1 000 zł przez 5 lat zarobisz: 200 zł
- przez 10 lat zarobisz: 400 zł
- przez 15 lat zarobisz: 600 zł
- przez 20 lat zarobisz: 800 zł
- przez 25 lat zarobisz: 1 000 zł
- przez 30 lat zarobisz: 1 200 zł
- przez 35 lat zarobisz: 1 400 zł
- przez 40 lat zarobisz: 1 600 zł
Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny na 8 proc.? Tabela.
Jeżeli kredyt jest oprocentowany 8 proc. na każdym spłaconym szybciej 1 000 zł, zyskasz rocznie 80 zł, przez 5 lat zarobisz: 400 zł
- przez 10 lat zarobisz: 800 zł
- przez 15 lat zarobisz: 1 200 zł
- przez 20 lat zarobisz: 1 600 zł
- przez 25 lat zarobisz: 2 000 zł
- przez 30 lat zarobisz: 2 400 zł
- przez 35 lat zarobisz: 2 800 zł
- przez 40 lat zarobisz: 3 200 zł
Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny przez 25 lat?
Obecnie to najlepiej spłacić swój kredyt do samej deski zablokować numer banku aby nikt do ciebie nie dzwonił z żadnymi kredytami!
Jak zaoszczędzić na nadpłatach kredytu? Dzisiaj zapoznasz się z informacją, o której wie bardzo mało Polaków w Wielkiej Brytanii, a także w Polsce, która może pomóc Ci zyskać bardzo dużo pieniędzy. Nie ma znaczenia, czy masz kredyt w Polsce, Wielkiej Brytanii, czy w innym kraju.
Dzisiejsza wiedza jest bardzo mocno ukrywana, żeby zarabiać na nieświadomych ludziach.
Pracującym ludziom w Polsce i Wielkiej Brytanii wmawia się, że najlepszym dla nich rozwiązaniem na zbieranie pieniędzy jest lokowanie swoich pieniędzy w prywatną emeryturę w pracy, czyli produkt finansowy, który potocznie został nazwany w Polsce Pracownicze Plany Kapitałowe a w Wielkiej Brytanii Workplace Pension.
Polskim odpowiednikiem Workplace Pension są Pracownicze Plany Kapitałowe, czyli PPK.
Zatem jeżeli mieszkasz w Polsce lub w UK – musisz to wiedzieć.
Rzeczywistość jest zupełnie inna – ale tego w informacjach głównego nurtu się nie dowiesz.
Kto może zaoszczędzić na nadpłatach kredytu?
Ludziom w Wielkiej Brytanii i w Polsce nie mówi się, że jeżeli mają dom na kredyt i zamiast wkładać swoje pieniądze w prywatną emeryturę, będą robić małe nadpłaty swojego kredytu hipotecznego np. co miesiąc, to w okresie 25 lat zarobią dużo więcej pieniędzy na oszczędzeniu na oprocentowaniu kredytu na dom lub kredytu gotówkowego.
Liczby są ogromne!
Co więcej, w ten sposób z uzbieranych pieniędzy nawet nie musisz zapłacić żadnego podatku.
Możesz teraz sobie pomyśleć, że różnice są minimalne – nic bardziej mylnego!
Żaden doradca z banku i ubezpieczalni Ci tego nie powie, bo przecież straciłby klienta.
Z mediów głównego nurtu też tego nie usłyszysz, bo to nie na rękę tym którzy tworzą produkty finansowe.
Do sedna!
Ile można zaoszczędzić na nadpłatach kredytu?
Poniższe kalkulacje tak samo działają na polskich złotówkach lub euro i każdej innej walucie.
Jeżeli założymy, że masz kredyt hipoteczny na 200 tys. zł, oprocentowany 4 proc. na 30 lat.
To przez 30 lat musisz zapłacić 143 573 zł odsetek.
Teraz pokaże Ci mały trik, które pomoże zrozumieć czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?
Jeżeli założymy, że w pierwszym roku spłaty kredytu, zamiast na Pracownicze Plany Kapitałowe nadpłacisz swoje raty o 5 tys. zł, to przez 30 lat Twoje odsetki wyniosą 134 983 zł, czyli o 3 590 zł mniej niż wcześniej.
Co więcej, jeżeli w pierwszym roku nadpłacisz kredyt o 10 tys. zł, to Twoje odsetki przez 30 lat wyniosą tylko 136 394 zł, czyli o 7 179 zł mniej niż wcześniej.
Zatem nadpłacone 10 tys. zł powiększyło się o 72 proc. na nie zabranych odsetkach.
Jednak przypominam, że nasze nadpłacone 10 tys. zł wzrosło także w wartości nieruchomości, ceny nieruchomości co roku wzrastają około o 5 proc. a co 10 lat, nawet dwukrotnie!
To oznacza, że nasze 10 tys. zł za 30 lat będzie warte około 43 219 zł, minus inflacja!
Tylko nadpłacając 10 tys. zł w pierwszym roku, przez 30 lat realnie zaoszczędzimy 7 170 zł na odsetkach, plus nasze 10 tys. zł wzrośnie do 43 219 zł.
Kredyty na domy w Wielkiej Brytanii można nadpłacać np. co miesiąc i może to być nawet mała suma, nie musi to być 10 tys. funtów rocznie. Tak prosto możesz zaoszczędzić na nadpłatach kredytu hipotecznego małą fortunę.
Np. pieniądze zabierane Ci na Pracownicze Plany Kapitałowe możesz przeznaczyć na spłacenie wcześniej swojego kredytu.
Możesz powiedzieć, że do PPK dopłaca rząd plus pracodawca.
Ja odpowiem, tak to prawda, dopłaca, ale mimo tych dopłat nie zarobimy tak dużo, jak w powyższym przykładzie!
Ponadto, od spłacania kredytu nie musisz płacić podatku i możesz sprzedać dom, kiedy chcesz, zgarniając swoje pieniądze, a pieniądze z PPK są opodatkowane, z brytyjskiego PPK pieniądze można wypłacić dopiero w wieku 55 lat.
Co prawda od brytyjskiego PPK też nie trzeba zapłacić podatku, jeżeli wypłaca się pieniądze co roku w ramach wolnej kwoty od podatku, ale jak wypłacisz wszystko naraz, to podatek zapłacisz.
W dzisiejszej informacji widzę tylko jeden problem!
Z całym szacunkiem, ale obawiam się, że mimo prostoty tego tekstu dużo ludzi może go nie zrozumieć lub nie uwierzyć mimo to, że powyższa matematyka jak to matematyka nie kłamie.
Dlatego pokaże tylko jeszcze jeden przykład.
Tak jak pisałem wcześniej, nadpłaty do kredytu możesz robić co miesiąc, nie musisz nadpłacać np. 30 tys. zł lub 10 tys. zł w jeden rok, możesz przecież nadpłacać 100 zł miesięcznie zamiast na PPK.
Teraz podam przykład, który rozwieje Twoje wątpliwości.
Jeżeli założymy, że masz kredyt hipoteczny na 200 tys. zł, oprocentowany 4 proc. na 30 lat.
To przez 30 lat musisz zapłacić 143 573 zł odsetek.
Ile można zaoszczędzić i czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny przez 30 lat?
Jednak co by było, gdyby nadpłacić w pierwszym roku 30 tys. zł ile w ciągu 30 lat zarobimy?
Odsetek zapłacimy tylko 122 038 zł, czyli o 21 535 zł mniej plus nasze 30 tys. zł, które jest w naszej nieruchomości, wzrośnie przez 30 lat do 129 tys. zł wraz ze wzrostem ceny nieruchomości i inflacją.
Oczywiście od wzrostu ceny nieruchomości trzeba odliczyć inflację, ale od PPK inflację też trzeba odliczyć.
- Pamiętaj, pieniędzy z PPK w UK nie możesz wypłacić do 55 roku życia! Z polskiego PPK pieniądze można wypłacić w każdej chwili. Nieruchomość możesz sprzedać w każdym momencie!
- Na podstawie historycznych danych nieruchomości dają lepszy wzrost, nie mogą zniknąć jak emerytura, czyli akcje i obligacje.
- Od pieniędzy ulokowanych w swojej mieszkalnej nieruchomości nie zapłacisz podatku.
- Twoje raty kredytu będą robiły się coraz mniejsze.
- Szybciej spłacisz swój kredyt.
Dlaczego tak mało się mówi, że można zaoszczędzić na nadpłatach kredytu?
Ano dlatego, że nie każdy ma dom na kredyt, dlatego, że osoby, które zajmują się PPK i ZUS, nie miałyby pracy. Dlatego, że nie każdy to rozumie mimo to, że jest to łatwe.
Jeżeli chcesz więcej informacji na ten temat, to zapraszam do udostępniania tego artykułu, im większe zainteresowanie tym artykułem tym napisze więcej na ten temat, czyli jak zyskać na nadpłatach kredytu. Jak powyżej widać można zarobić dziesiątki tysięcy funtów.
Jak i czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny i zaoszczędzić 100 tys. zł?
Jak zaoszczędzić na nadpłatach kredytu hipotecznego? Jak na regularnych nadpłatach kredytu hipotecznego można zaoszczędzić małą fortunę oraz szybciej spłacić kredyt hipoteczny.
To, co do mnie napisałeś, wydaje mi się jak jakieś czary, ale jak widać na liczbach to prawda, nigdy nie wpadłbym na to, że małe nadpłaty kredytu na dom, mogą w ciągu 30 lat zaoszczędzić prawie 50 tys. zł – to jest szokujące.
Może jestem trochę za zuchwały, ale czy istnieją jeszcze inne sposoby na realne zarobienie dodatkowych pieniędzy na kredycie hipotecznym?
Mirku, nie jesteś zuchwały, chcesz tego, czego każdy powinien chcieć — czyli zapłacić jak najmniej i zyskać jak najwięcej. To prawidłowe myślenie.
Jak zaoszczędzić na nadpłatach kredytu hipotecznego małą fortunę?
Im więcej lat pozostało do końca kredytu, tym więcej zaoszczędzisz na odsetkach, im odsetki wyższe, tym więcej zaoszczędzisz. Każdy, kto rozumie konstrukcje kredytu, może odpowiedzieć sobie na pytanie, czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny.
Właśnie tak można zaoszczędzić na nadpłatach kredytu hipotecznego – nie ma znaczenia, czy to Polska, czy Wielka Brytania.
Jeżeli do końca kredytu masz 30 lat, a kredyt jest oprocentowany 5 proc., to nadpłacając ten kredyt w pierwszym roku o 1 000 zł, zaoszczędzisz 5 proc. każdego roku przez 30 lat, czyli tylko na odsetkach zaoszczędzisz aż 1 500 zł, to bagatela 150 proc. zysku od 1 000 zł.
Jeżeli do końca kredytu masz, tylko 10 lat a kredyt jest oprocentowany, tylko 2 proc., to nadpłacając ten kredyt w pierwszym roku o 1 000 zł, zaoszczędzisz 2 proc.
Każdego roku przez 10 lat, czyli tylko na odsetkach zaoszczędzisz 200 zł, to tylko 20 proc. zysku od 1 000 zł.
Jak widzimy, nadpłaty kredytu opłacają się, tym bardziej, gdy kredyt jest oprocentowany bardzo wysoko oraz gdy do końca kredytu pozostało wiele lat.
Jak zaoszczędzić na ratach kredytu hipotecznego?
Drugim, a dokładnie pierwszym niezbędnym sposobem na zaoszczędzenie na kredycie na dom, jest obniżenie oprocentowania.
Wielu ludzi zapomina zrobić rekredytowanie lub nawet nie wie, że istnieje taka metoda.
Jak obniżyć oprocentowanie i zaoszczędzić na nadpłatach kredytu hipotecznego?
Rekredytowanie, czyli remortgage oznacza, zmianę kredytu, zazwyczaj na tańszy, mniej oprocentowany.
Kredytobiorcy zapominają, że po okresie zamrożonego oprocentowania, mogą rekredytować bez kary za zerwanie kontraktu, najlepiej na niższe oprocentowanie.
Tym samym dzięki niższemu oprocentowaniu kredytu można zaoszczędzić na nadpłatach kredytu hipotecznego „podwójnie”.
Kredyt oprocentowany 4 proc. w wielu sytuacjach można zamienić na kredyt oprocentowany przykładowe 2 proc. – to bardzo duża oszczędność. Regularne nadpłaty kredytu oraz zmiana oprocentowania na niższe, może zaoszczędzić fortunę.
Jak przygotować się przed wysokim oprocentowaniem kredytu 8 proc.?
Jak przygotować się przed wysokim oprocentowaniem kredytu? Dzisiaj jeden z najważniejszych tematów, który publikuję na stronie dobryruch.co.uk, który jest częścią odpowiedzi na pytanie: czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?
Dowiesz się, jak się zabezpieczyć przed wzrostem oprocentowania kredytów w UK co można także w wielu przypadka zastosować w Polsce i innych krajach na świecie.
Odzew był naprawdę spory, w tym tekście wypunktowałem sposoby na zabezpieczenie się przed wzrostem oprocentowania kredytów w UK.
Jak przygotować się przed wysokim oprocentowaniem kredytu?
Sposoby i czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?
Balance Card Transfer
Jeżeli masz obciążone karty kredytowe, możesz mieć możliwość zrobić Credit Card Transfer, np. na 36 miesięcy i następnie znowu, jeżeli jest to możliwe.
Na czym to dokładnie polega?
Credit Card Transfer pozwala przetransferować Twoje długi z obecnych kart kredytowych na jedną kartę, która nie jest oprocentowana przez np. 36 miesięcy. To oznacza, że przez 36 miesięcy nie musisz nic spłacać, odsetki pozostają na zerowym poziomie.
To trochę tak jak darmowy kredyt! Wyobraź sobie, że masz £20 tys. na kartach, które są obciążone 18 proc. APR – transferując £20 tys. np. na 40 miesięcy zaoszczędzisz 18 proc. rocznie!
Przy niespłacanym długu o wysokości £20 tys. przez 40 miesięcy możesz zaoszczędzić nawet około £15 tys. To naprawdę dużo.
Offset Mortgage – czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?
Jeżeli masz kredyt na dom w UK i będzie ci się opłacać to możesz przekredytować swój kredyt na Offset Mortgage.
O co w tym chodzi. Odpowiem, lekko ułatwiając. Wyobraź sobie, że masz kredyt na £100 tys., oprocentowanie poszło w górę!
Ty nie chcesz wykorzystywać swoich £20 tys. oszczędności na spłaty części kredytu. Dzięki Offset Mortgage możesz połączyć swoje oszczędności oraz zarobki i kredyt w jedno konto.
W ten sposób odsetki będą naliczane nie za £100 tys. a za £80 tys., jeżeli na to konto będzie wpływała Twoja wypłata i Twojej żony np. £4 tys. miesięcznie to odsetki będą stosunkowo niższe.
Rekredytowanie – czyli jak przygotować się przed wysokim oprocentowaniem kredytu
Jeżeli Twój kredyt gotówkowy jest wysoko oprocentowany, wyżej od kredytu hipotecznego to istnieje możliwość, użycia swojego kredytu mortgage, do spłaty kredytu gotówkowego.
Nie wszystkie banki pozwalają na takie ruchy, w takiej sytuacji pieniądze z rekredytowania możesz przeznaczyć na dozwolony cel a innymi pieniędzmi spłacić wysoko oprocentowany kredyt. Tym ruchem możesz zaoszczędzić nawet 15 proc. rocznie!
Nie oszczędzaj
Jeżeli oszczędzasz pieniądze na ISA lub innym koncie oszczędnościowym, lub inwestujesz w private pension, to może Ci się opłacać, przestać zbierać te pieniądze, w zamian bardziej opłacalne może być szybkie spłacenie wysoko oprocentowanego kredytu.
Zmień konto bankowe (overdraft) na tańsze.
Refinansuj kredyt na dom: na 5 lub 10 lat, zanim oprocentowanie podskoczy. Rekredytując na 10 lat z zamrożonym oprocentowaniem Twoje raty się nie zmienią.
Skorzystaj z rządowej pomocy w płaceniu odsetek 🙂
Jeżeli masz duże oszczędności, nadpłać kredyt, przy rekredytowania lub wykorzystaj roczny limit nadpłaty – będzie mniej odsetek. Sprawdź, czy Ci się to opłaca.
W celu zmniejszenia rat możesz, zmień okres, spłaty kredytu np. z 20 lat na 30 lat – pamiętaj, że zawsze możesz robić nadpłaty. Im dłużej spłacasz kredyt, tym więcej odsetek zapłacisz.
Sprawdź, czy Twoje ubezpieczenia nie są za drogie – ale bez pochopnych kroków. Jeżeli sytuacja jest naprawdę ciężka, to możesz sprzedać dom i kupić tańszy.
Możesz rekredytować na interest only mortgage, w którym będziesz spłacać tylko odsetki. Zapłać składki ubezpieczeń z góry za cały rok – możesz naprawdę zaoszczędzić.
Prowadzisz firmę – a nie odliczasz swojej nieruchomości od podatku, spróbuj, może znajdzie się sposób.
Sprawdź, czy na pewno masz capital and interest mortgage – zdarzało się, że ludzie nie wiedzieli, że mają kredyt, w którym spłacają tylko odsetki.
Monitoruj czy przypadkiem nie wpadasz w Negative Equity, czyli sytuację, w której cena Twojej nieruchomości, spadła poniżej zaciągniętego kredytu, bo będzie problem z rekredytowaniem.
Mam nadzieje, że większość Polaków w UK jest przygotowana i wie jak przygotować się na ewentualne wyższe odsetki i to jak przed nimi uciec.
Sposoby na zabezpieczenie się przed powyższą sytuacją nie są trudne, ale jednak wymagają interwencji, niestety nie wszyscy zdają sobie sprawę, że podwyższenie oprocentowania może zabrać z ich kieszeni nawet £50 000 na przestrzeni lat, dlatego, jeżeli ten artykuł wykaże duże zainteresowanie, napiszę jeszcze więcej na temat powyższych punktów.
Jak oszczędzić na kredycie hipotecznym 30 proc.?
Jak oszczędzić na kredycie hipotecznym? Napisała do mnie Bożena, z pytaniami, jak zaoszczędzić tysiące na swoim kredycie na dom? Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?
Bożena: Czytam dobryruch.co.uk bardzo często, jednak najbardziej jestem zainteresowana tematem kredytów na dom?
Ostatnio napisałeś, że w ciągu trwania kredytu można zaoszczędzić nawet 100 tys. zł, te sumy wydają się niewiarygodne, dlatego postanowiłam podpytać Cię o kilka rzeczy.
Napisałeś, że lepiej spłacać szybciej swój kredyt niż odkładać z PPK, czy to znaczy, że przez 30 lat trwania kredytu wszystkie pieniądze, zamiast do PPK użyć na spłatę kredytu, żeby nie płacić odsetek?
Przecież do PPK dopłaca rząd i pracodawca, jeżeli tak jest, to po co jest PPK?
Teksty, które pomogą Ci zrozumieć, jak i czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?:
Jak zarabiać na nieruchomościach? 10 sposobów na czerpanie zysków z nieruchomości