Kredyt na dom w UK. Kredyt hipoteczny w UK – jak się przygotować w 2022 roku?

0

Jak otrzymać kredyt na dom w UK? Jak przygotować się do kredytu hipotecznego? Sposoby na kredyt hipoteczny. Jak się przygotować do kredytu, aby nie zbankrutować i zapłacić mniej odsetek i mieć spokój na 10 lat. 

Na co się przygotować? Jak dostać kredyt na dom w UK?

1. Spadkiem ceny, Twojej nieruchomości.
2. Nadmiernymi kosztami i utratą czasu na refinansowanie swojego kredytu co dwa lata.
3. Przed utratą możliwości refinansowania.
4. Bankructwem przez kredyt hipoteczny.
5. Przed wzrostem rat Twojego kredytu na dom.
6. Stresem związanym z niepewnością.

Zatem, jeżeli posiadasz już kredyt na dom w UK lub dom na kredyt chcesz kupić, ale jednocześnie interesuje Cię sześć powyższych punktów, to ten tekst jest dla Ciebie.

Zacznijmy po kolei

Kupując dom, np. za 250 tys. funtów „nigdy” nie wiesz, czy np. za dwa lata nastąpi totalny krach jak 10 lat temu i Twoja nieruchomość potanieje za dwa lata do 200 tys. funtów. Niestety tak może się stać.

Kredyt na dom w UK – krok 1

Cena Twojej nieruchomości z 250 tys. funtów może spaść na 200 tys. funtów.

Oczywiście to nie oznacza, że Twoja nieruchomość już nie podrożeje, bo podrożeje, ponieważ nieruchomości drożeją ponad inflacje i nawet o 100 proc. w ciągu 10 lat.

Jednak istnieją wypadki. Cena nieruchomości może powrócić do ceny 250 tys. funtów lub wyżej dopiero za 5, lub 6 lat od dnia kupna nieruchomości.

Co to oznacza dla Ciebie? Niestety nic miłego

Jeżeli nieruchomość z 250 tys. funtów tanieje na 200 tys. funtów, a kredytu do spłaty pozostało 220 tys. funtów, to będzie oznaczać, że mamy więcej kredytu do spłaty niż jest warta nasza nieruchomość.

Taki stan rzeczy nazywamy Negative Equity to problematyczna sytuacja.

To, że wpadasz w Negative Equity, nie oznacza, że do końca życia straciłeś/aś pieniądze, bo te pieniądze „odzyskasz”, ale dopiero wraz ze wzrostem nieruchomości.

Kredyt hipoteczny w UK – jak się przygotować: krok 2

Jeden z problemów to brak możliwości refinansowanie do innego banku, jeżeli nie zrobisz odpowiedniej nadpłaty do kredytu, aby pozostałość kredytu była mniejsza od wartości kredytu i wynosiła np. 90 proc. nowej wartości nieruchomości.

W naszym wypadku, aby zrobić refinansowanie do innego banku, aby ewentualnie zyskać na niższym oprocentowaniu, musielibyśmy dopłacić tyle, aby kredytu pozostało tylko 90 proc. w stosunku do nowej ceny 200 tys. funtów.

Powyżej podałem, że początkowa wartość nieruchomości wynosiła 250 tys. funtów, kredytu do spłaty pozostało 220 tys. funtów jednak nieruchomość potaniała do 200 tys. funtów.

Jeżeli chcielibyśmy zrobić refinansowanie i bank chciałby nam dać tylko 90 proc. kredytu do wartości nieruchomości, to przy refinansowanie musielibyśmy spłacić część kredytu o sumie równej 40 tys. funtów! Tak, aby kredytu zostało 90 proc. wartości nieruchomości.

Takowy nieszczęśnik musiałby wyskoczyć naraz z 40 tys. funtów, aby obniżyć ewentualne bardzo wysokie oprocentowanie.

Co więcej, może się okazać, że banki z najniższym oprocentowaniem wymagają, aby kredyt wynosił tylko 80 proc. wartości nieruchomości lub 75 proc. wartości nieruchomości.

To oznacza, że jeżeli chcielibyśmy otrzymać najniższe oprocentowanie, musielibyśmy dopłacić nie 40 tys. funtów, a 70 tys. funtów lub 60 tys. funtów.

Jeżeli nie mielibyśmy tej gotówki, możemy być skazani na wysokie oprocentowanie.

Kredyt na dom w UK – spadek ceny mieszkania

Zaraz o tym opowiem, ale najpierw przejdźmy do punktu nr 2, czyli nadmierne koszty i utrata czasu na rekredytowanie swojego kredytu co dwa lata.

Zaciągając kredyt na dom w UK, musisz zrozumieć, że jeżeli chcesz mieć stałe oprocentowanie, to musisz je zamrozić, czyli wybrać oprocentowanie zamrożone (FIXED RATE).

Najniższe oprocentowania FIXED są zazwyczaj na dwa lata.

Droższe są na 5 lat, a jeszcze wyższe oprocentowanie, jest przy oprocentowaniu na 10 lat.

Z reguły, najniższe oprocentowanie jest najbardziej kuszące, jednak to najniższe oprocentowanie jest zamrożone tylko na dwa lata.

To oznacza, że za dwa lata, jeżeli będziesz chcieć znowu zamrozić swoje oprocentowanie na następny okres tak, aby było „bezpiecznie”, znowu musisz zmienić swój produkt kredytowy, czyli np. przejść do innego banku, w tym procesie, musisz znowu stracić swój czas i pieniądze.

Jeżeli swój kredyt znowu zamrozisz na dwa lata, to za następne dwa lata zabawa się powtórzy, czyli stracisz swój czas i pieniądze.

W rzeczywistości możesz się obronić przed ciągłym refinansowaniem, ale o tym za chwile.

Kredyt na dom w UK – refinansowanie

Tak jak powyżej napisałem, utrata wartości nieruchomości może spowodować bark możliwości refinansowania

Jednak spadek ceny Twojego domu to nie jedyna sytuacja, w której możesz stracić możliwość przeniesienia kredytu do innego banku.

Utrata historii kredytowej lub zmniejszony dochód

Inną przeszkodą do refinansowanie może być utrata dobrej historii kredytowej lub zmniejszony dochód np. poprzez zmianę pracy, lub rezygnacje z pracy żony, lub męża.

Pamiętajmy, że aby dostać kredyt lub zrobić refinansowanie musimy mieć odpowiednie zarobki i odpowiednią historię kredytową.

Utrata jednego lub drugiego może sprawić nam duże nieprzyjemności.

Na szczęście można się przed tym skutecznie bronić i w sytuacji, gdy stracisz pracę lub zniszczysz sobie historię kredytową, możesz spać spokojnie przez długie lata, mając czas na naprawę swojej sytuacji, ale o tym za chwile :).

Niestety niektórzy ludzie przez złe zarządzanie swoim kredytem, mogą być zmuszeni do ogłoszenia bankructwa, ale na to także jest rada.

Kredyt na dom w UK i niespłacany kredyt

Przykładowy nieszczęśnik wymarzył sobie bardzo drogi dom np. za 400 tys. funtów, ale niestety jego oprocentowanie kredytu poszło w górę o 3 proc. i jednocześnie dom potaniał do 330 tys. funtów.

W takiej sytuacji miesięczna rata podskakuje o tysiąc funtów a nasza nieruchomość jest tańsza o 70 tys. funtów.

Na szczęście istnieje sposób, który może nas zabezpieczyć przed tą katastrofą.

Zaraz przedstawię ten sposób, ale najpierw przejdźmy do punktu nr 4, czyli jak obronić się przed nieplanowanymi kosztami?

Jak obronić się przed nieplanowanymi kosztami kredytu?

W powyższym paragrafie napisałem, że oprocentowanie kredytu może podrożeć nawet o 3 proc. lub więcej.

Przez takowy obieg, możesz nie być w stanie spłacać swojego kredytu, a jeżeli w tym samym Twoja nieruchomość potanieje np. o 80 tys. funtów.

Plus nałożą się inne zobowiązania niezwiązane z kredytem na dom, ale np. kredytem na samochód lub kredytem gotówkowym, może wyjść cię lepiej ogłosić bankructwo.

Utrata domu w UK

Jak możesz zapobiec tak złemu obrotowi spraw, ale o tym po punktach nr 5 i 6, czyli przed wzrostem rat Twojego kredytu na dom oraz stresem związanym z niepewnością.

Otóż możesz mieć nieruchomość w tak dobrym miejscu, że „nie musisz” się bać spadku ceny swojego domu.

możesz nie bać się kosztów i utraconego czasu związanego z refinansowaniem i utraty na to swojego czasu.

Mimo to, możesz się bać, że Twoje raty wzrosną stanowczo i chcesz się przed tym obronić, także możesz żyć w wiecznym stresie, że te raty pójdą w górę.

Jak przygotować się do kredytu hipotecznego na 10 lat

Na wszystkie powyższe punkty jest jeden i ten sam lek.

Jeden i ten sam sposób, sposób na obronę na co najmniej 10 lat przed spadkiem ceny Twojego domu, na utratę pieniędzy i czasu na refinansowanie.

Istnieje sposób, na obronę przed wzrostem oprocentowania, na zminimalizowanie możliwości bankructwa oraz zaprzestanie rozszerzającego się strachu przez tym wszystkim i zaprzątaniem swojej głowy przez „kredyt hipoteczny”.

Wystarczy, że zamrozisz swój kredyt na 10 lat na najniższe możliwe oprocentowanie.

Tylko trzeba pamiętać, aby zorganizować sobie jak najniższe oprocentowanie, z możliwością nadpłat kredytu po to, aby mieć możliwość zaoszczędzenia na oprocentowaniu.

Obecnie kredyty z fixed rate, czyli oprocentowaniem zamrożonym są dosyć tanie.

Im pozostało Ci mniej kredytu do spłaty w stosunku do wartości nieruchomości, tym możesz dostać niższe oprocentowanie.

Obecnie niektóre oprocentowania kredytów na 10 lat są niższe niż obecna inflacja.

Jeżeli chcesz obecnie zamrozić swoje oprocentowanie na 10 lat przy następnym refinansowaniu i Twoja nieruchomość kosztuje 200 tys. funtów, a kredyt hipoteczny to 180 tys. funtów, lub chcesz kupić dom z 10 proc. wkładem własnym, znajdziesz następujące oprocentowania:

Uwaga, Kredyty z 01/06/2018

10% depozytu (90% LTV)

  1. BANK OF IRELAND UK: 2.85%, ten produkt jest zamrożony tylko na 7 lat.
  2. COVENTRY BUILDING SOCIETY: 3.15%, fixed rate 10 lat.
  3. VIRGIN MONEY: 3.25%, fixed rate 10 lat.

Teraz inne przykłady.

20% depozytu (80% LTV)

  1. COVENTRY BUILDING SOCIETY: 2.45%, Fixed na 7 lat.
  2. COVENTRY BUILDING SOCIETY: 2.69%, Fixed na 10 lat.
  3. VIRGIN MONEY: 2.79%, Fixed na 10 lat.

25% depozytu (75% LTV)

  1. COVENTRY BUILDING SOCIETY: 2.29%, ten produkt jest zamrożony tylko na 7 lat.
  2. COVENTRY BUILDING SOCIETY: 2.55%, fixed, 10 lat
  3. LLOYDS BANK: 2.64%, fixed rate na 10 lat.

10% depozytu (90% LTV)

  1. BANK OF IRELAND UK: 2.85%, ten produkt jest zamrożony tylko na 7 lat.
  2. COVENTRY BUILDING SOCIETY: 3.15%, fixed rate 10 lat.
  3. VIRGIN MONEY: 3.25%, fixed rate 10 lat.

20% depozytu (80% LTV)

  1. COVENTRY BUILDING SOCIETY: 2.45%, Fixed na 7 lat.
  2. COVENTRY BUILDING SOCIETY: 2.69%, Fixed na 10 lat.
  3. VIRGIN MONEY: 2.79%, Fixed na 10 lat.

25% depozytu (75% LTV)

  1. COVENTRY BUILDING SOCIETY: 2.29%, ten produkt jest zamrożony tylko na 7 lat.
  2. COVENTRY BUILDING SOCIETY: 2.55%, fixed, 10 lat
  3. LLOYDS BANK: 2.64%, fixed rate na 10 lat.

Podsumowanie

To czy Ci się opłaca zamrozić kredyt na 10 lat, zależy od Twojej personalnej sytuacji, wszystko musisz obliczyć i wziąć pod uwagę. Do powyższego weź pod uwagę obecną sytuację na świecie.

Kredyt na dom w UK – jak obniżyć raty kredytu:

Jak przygotować się do kredytu hipotecznego i kupić dom bez wkładu własnego?

Nadpłata kredytu hipotecznego. Kredyt na dom w UK. Jak oszczędzić na nadpłatach kredytu 30%?

Na ile lat, zamrozić oprocentowanie kredytu hipotecznego 2, 5 czy 10? Czyli rekredytowanie

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Proszę wpisać swój komentarz!
Proszę podać swoje imię tutaj